Позитивная информация не всегда сообщается всем 3 кредитным бюро

Содержание редакции ниже основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не зависит от рекламных долларов. Однако мы можем получить компенсацию, если вы перейдете по ссылкам на продукты наших партнеров. Узнайте больше о нашей рекламной политике.

Содержание на этой странице является точным на дату публикации; однако, некоторые из упомянутых предложений, возможно, истек. Пожалуйста, смотрите на сайте банка самую последнюю версию предложений карт; и, пожалуйста, просмотрите наш список лучшие кредитные карты или используйте наш CardMatch ™ инструмент для поиска карт, соответствующих вашим потребностям.

Подпишитесь на нашу рассылку

Получить последние новости, советы, статьи и советы доставлены на ваш почтовый ящик. Это бесплатно.


Это бесплатно

Дорогой Говоря о кредите,
В последние годы я значительно улучшил свои кредитные привычки. Тем не менее, я использую только свой личный банк для авто и личных кредитов. Я недавно подал заявку на кредитную карту через свой банк и был одобрен. Мне сообщили, что мой банк подотчетен только одному из кредитных бюро. Так что мой рейтинг в Equifax выглядит неплохо, хотя TransUnion показывает плохие результаты В основном это связано со старым медицинским долгом, который должен уменьшиться примерно через два года.

Вот мои вопросы к вам: Можно ли сообщить о моих счетах в кредитное бюро, хотя мой банк не сообщает об этом напрямую? Кроме того, я слышал, что медицинский долг должен меньше влиять на ваш счет при рассмотрении кредитной линии, так это правда, и если да, то в какой степени? Наконец, если я продолжу использовать свой личный банк только для кредитных линий, которые подотчетны только одному из кредитных бюро, как это повлияет на мой общий кредит? Еще раз спасибо. - Кит

- Кит

Дорогой Кит,
Практика банков, таких как ваш, подотчетность только одному или двум из трех кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - была гораздо более распространенной в прошлом, чем в последние годы. Большинство теперь отчитывается перед всеми тремя. Тем не менее, ваш опыт показывает, что остаются небольшие банки, кредитные союзы и другие кредиторы, которые подчиняются только одному или двум, но не всем трем бюро. Это часто удивляет потребителей, которые ожидают, что все три кредитных бюро будут точно отражать их кредитные истории.

Если ваш банк не сообщает о кредите в кредитное бюро, к сожалению, потребитель не может заставить кредитора начать. Информация может быть передана в кредитное бюро только бизнесом, а не потребителем, который подписывается на это бюро. Конечно, не помешает спросить ваш банк, будут ли они отчитываться перед всеми тремя; просто держите свои ожидания низко, если вы делаете.

Почему имеет значение, сообщает ли банк или другой кредитор о вашей положительной кредитной истории всем трем агентствам кредитной отчетности?

Это может показаться странной практикой, но большинство компаний, занимающихся кредитными картами и автофинансированием, сообщают о своих существующих счетах всем трем бюро, полагаясь только на один отчет бюро и баллы при предоставлении нового кредита.

Для этих кредиторов выбор используемого бюро может варьироваться в зависимости от кредитного продукта, местоположения потребителя и множества других критериев. Банк может получить из любого из трех бюро различные продукты в разных регионах по разным ценам.

Например, банк может использовать Experian в западной части США для своей карты вознаграждений в качестве своего бюро первого выбора. Если по какой-то причине Experian не предоставит отчет для потребителя, возможно, из-за тонкого файла, он может выбрать Equifax в качестве второго варианта и TransUnion в качестве третьего. Этот же банк может использовать Equifax в качестве первого варианта для автокредитования на юго-востоке. Они имеют тенденцию тянуть все три для ипотечного кредитования и для их операций по сбору.

Или же они могут использовать Equifax в качестве своего первого выбора для своих автокредитов на Юго-востоке с TransUnion в качестве своего вторичного выбора и т. Д. Конечно, они будут использовать все три в своих операциях по сбору, которые должны быть в состоянии извлечь из любого бюро лучше всего помочь им найти заемщиков, которые пропустили.

Эти стратегии получения информации часто меняются, поэтому, даже если вы узнаете, какой отчет бюро будет получен сегодня, информация быстро устареет.

Не имея возможности узнать, к каким бюро можно получить доступ в рамках оценки кредитоспособности, для потребителей имеет смысл сделать все возможное, чтобы максимизировать свои оценки в каждом бюро.

Еще одна причина, по которой необходимо получить максимально возможный кредитный балл в каждом бюро, заключается в том, что, хотя кредиторы по картам и авто имеют тенденцию использовать только один балл бюро для каждой заявки, ипотечный кредитор обычно рассматривает все три балла вашего бюро до утверждения ипотечного кредита. Для потребителя, который не имеет баллов во всех трех бюро или имеет низкий балл в одном или двух бюро из-за ситуации с отчетностью, подобной вашей, получить ипотеку будет практически невозможно, независимо от того, насколько хорош кредитный отчет. посмотрите на одно или два из трех бюро.

Поскольку у вас есть старый медицинский долг, отягощающий ваше текущее кредитоспособность, и поскольку вы спросили о том, как баллы относятся к медицинскому долгу, вам может быть интересно узнать, что последняя модель FICO, FICO 9, уменьшает влияние неоплачиваемых медицинских сборов , Это снижает ваш счет на меньшее количество баллов по сравнению с другими видами неоплаченных долгов по взысканию, игнорируя при этом все платные сборы любого рода.

К сожалению для потребителей медицинских коллекций, относительно немногие кредиторы приняли эту модель на сегодняшний день, так как новая модель оценки обычно занимает годы, прежде чем ее широко внедрить. Однако работа в вашу пользу с любой моделью подсчета очков - это возраст вашего медицинского долга. Поскольку он старый, он оказывает меньшее негативное влияние, чем когда он был новым, и вскоре он будет полностью удален из вашего кредитного отчета.

Как эта кредитная отчетность непоследовательно во всех бюро влияет на ваши оценки?

Имейте в виду, что точно так же, как сумма безнадежных долгов может определять размер ущерба для баллов, хорошие баллы являются результатом максимально возможного количества положительной информации в кредитном отчете. Таким образом, хотя можно получить хорошие оценки в каждом бюро, не имея при этом всей вашей информации, ваши результаты имеют наилучшие шансы на улучшение в целом, когда вся ваша положительная кредитная история включена во все ваши кредитные отчеты и оценки.

Следующие шаги?

А пока просто делайте платежи на всех своих счетах, своевременно и своевременно, так как вы продолжаете сокращать свой долг чуть больше каждый месяц. Кроме того, знайте, что если у вас были какие-либо несвоевременные платежи, списания, сборы или другие уничижительные предметы, просто время может работать на вашу пользу. Чем дольше это было с момента последнего негативного события, тем выше баллы.

Только тогда, когда вы сможете описать свои оценки во всех трех бюро как лучшие, чем справедливые и плохие, вы должны подать заявку на любой новый кредит, при этом будучи абсолютно уверены, что компания отчитывается перед всеми тремя кредитными бюро.

Смотрите связанные: CFPB пытается смягчить влияние медицинского долга , Объясните медицинский долг с заявлением на 100 слов , Почему все три кредитных бюро нуждаются в вашей истории платежей?